Возьмутся ли белорусские страховщики страховать туроператоров? Этот и другие насущные вопросы мы обсуждаем с Генеральным директором Белорусской ассоциации страховщиков Ириной Мерзляковой.
– Ирина Валерьевна, в турбизнесе сейчас горячо обсуждают, каким образом можно максимально защитить туриста от рисков, которые предполагает такая рискованная предпринимательская деятельность, как туризм. Может ли страхование как-то помочь решить эту проблему?
– Панацеи тут не существует. И, наверное, никакой вид страхования не может учесть все – и мошенничество турагентов, и разорение туроператоров, и риски, связанные с деятельностью иностранных туристических компаний. В Европе туристы тоже страдают от недобросовестных фирм – и никакие страховки в этом случае не дают возможности вернуть все средства в стопроцентном объеме! Так что, вопрос этот продолжает оставаться дискуссионным.
– Можно ли было бы ввести некий новый вид страхования, обязывающий каждого туриста в момент покупки тура приобретать страховой полис под условным названием «страхование риска туриста», который защищал бы клиента от банкротства туроператора?
– Начнем с того, что в практике страхования ничего подобного не существует. Туристов, как правило, страхуют от болезней, от несчастных случаев – для этого существует медицинская страховка. Кроме того, есть страховка от невыезда. У нее также ограниченный перечень рисков – болезнь, смерть родственников, судебные дела, повестка в армию – то есть причины, относящиеся к рискам, связанным с самим туристом. Но никак не с риском туроператора.
Страховать туриста от риска банкротства туроператора – это значит вступить в противоречие с самими принципами страхования – не должно быть никаких субъективных факторов. К тому же сделать такую страховку обязательной невозможно, потому что нет прецедента, чтобы заставить человека страховать риск другого человека. А если подобная страховка будет добровольной – вряд ли кто-то будет ее покупать. Параллели с ОСАГО – обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельца – некорректны, поскольку там человек страхует собственный риск нанесения ущерба кому-либо. То есть у человека в руках предмет повышенной опасности – автомобиль, поэтому государство обязало его застраховать риск, связанный с нанесением вреда невиновному лицу. Но заставить человека страховать риск другого человека, который может нанести ему финансовый вред, – это абсурд! Это противоречит Гражданскому Кодексу и, по сути, нарушает конституционные права человека. Точно так же невозможно застраховать туриста от недобросовестной турфирмы, владелец которой исчезает с деньгами клиента – такие случаи, мы знаем, периодически случаются на белорусском рынке.
– А что насчет страхования ответственности самого оператора? К примеру, в России туроператор страхует свои риски, там существует институт так называемых фингарантий.
— Да, такой вопрос тоже поднимался. Но этот вид страхования также очень сложный. В Беларуси преобладают классические виды страхования. Основной принцип страхования на нашем рынке – риск должен быть объективным, он должен не зависеть от твоей воли – то есть речь идет о неких обстоятельствах непреодолимой силы.
– Другими словами – белорусские страховые компании не стали бы страховать туроператоров?
– Вряд ли страховые пойдут на это. Банкротство – это сложный момент. По каким причинам оно произошло? Бизнесмен застрахуется, наберет денег, затем обанкротит бизнес – все, пусть страховая платит! Ситуация ведь может пойти и по такому сценарию.
– И все-таки российские страховые компании страхуют операторов…
– И, насколько нам известно, механизм этот тоже плохо работает. Ну, не набираются такие финансовые резервы, чтобы в случае банкротства оплатить все компенсации. Во всяком случае, объемы белорусского страхового рынка вряд ли могут быть задействованы для покрытия таких объемов, которые необходимы в случае банкротства крупного туроператора.
– То есть если вдруг, не дай Бог, обанкротится какое-нибудь иностранное представительство или наш крупный оператор, страховая не сможет компенсировать туристам все потери?
– Вообще, если уж говорить о российском опыте, то нужно отметить, что крупные, ведущие страховые компании не занимаются этим видом страхования. Кто сегодня в России страхует риски туроператоров? Компании из второго и третьего эшелона. Потому что в крупных страховых работают профессионалы, и они прекрасно понимают, что в случае турбизнеса есть большие вопросы с самой природой и сущностью страхования.
Конечно, можно придумать что угодно. Но в страховании есть основной принцип: обстоятельства непреодолимой силы, на которые ты не можешь повлиять. А в туризме слишком много субъективных моментов. К тому же очень много наших граждан покупает туры иностранных компаний. Как быть в этом случае? Туризм в Беларуси – непростая сфера, здесь трудно все учесть.
– Вообще-то у всех иностранных компаний, которые активно продают туры на нашем рынке, есть представительства в Беларуси, причем это белорусские юридические лица, резиденты нашей страны…
– Но ведь владельцы бизнеса находятся не у нас! Они не живут и не работают в Беларуси! Вот что самое важное для страхования, когда идет речь о страховании финансовых рисков. Как страховая компания сможет оценить риски иностранного предпринимателя, который находится в Москве или где-то еще? Это в принципе невозможно! Белорусские страховщики не захотят страховать иностранного оператора от банкротства! Каждый просчитывает свой риск – для того человек и открывает бизнес, чтобы рисковать. Если какой-то бизнес думает, что можно все застраховать с возможностью полных компенсаций и после этого вести бизнес без риска все потерять – то он сильно ошибается.
– Особенность нашей ситуации, когда речь идет о предоставлении услуг, заключается в том, что наше социально ориентированное государство стремится максимально застраховать потребителя.
– Но ведь рынок предполагает риск! На любом рынке могут быть банкротства, разорения, пострадавшие. Такова природа бизнеса. И так происходит во всем мире. Турист тоже должен понимать, что, покупая тур, он рискует – в любой момент может что-то произойти с компанией. Нужно очень тщательно подходить к выбору агентства.
– На ваш взгляд, какой выход существует из ситуации?
– Строго говоря, та проблема, которую мы обсуждаем, волнует и сам страховой бизнес. Мировая практика для страховых компаний – иметь гарантийные фонды на случай непредвиденных обстоятельств. Эти фонды накапливают годами, отчисляя с каждого договора маленький процент. Если на рынке происходит банкротство страховой компании, то именно эти гарантийные фонды вступают в действие, оплачивая убытки. У нас в Беларуси таких фондов пока нет. На сегодняшний момент, если речь идет о государственной страховой компании, то государство гарантирует людям выплаты. Если что-то случается с частной страховой компанией (и такие случаи на белорусском рынке, как мы помним, уже происходили!), то существует определенный механизм передачи портфеля опять-таки в государственную компанию. Возможно, белорусскому турбизнесу стоило бы обратить внимание на мировой опыт и самостоятельно продумать существование собственных страховых фондов. К примеру, это могут быть фонды, контролируемые общественными организациями в сфере туризма. В любом случае, у белорусских страховых компаний сегодня нет решения, как закрыть все проблемные моменты туризма. Только сами представители турбизнеса могут продумать такие механизмы, которые позволили бы им спокойно работать, а туристам – чувствовать себя защищенными.
– Спасибо за беседу!
Беседовала Лилия Кобзик